Эквайринг — услуга, которая позволяет бизнесу принимать безналичные платежи банковскими картами и другими поддерживаемыми платежными инструментами.
В статье разберем, что такое эквайринг, как проходит платеж, какие участники задействованы в обработке транзакции, какие виды эквайринга существуют и какие комиссии может оплачивать бизнес.
Как работает эквайринг
Эквайринг используется как в обычных магазинах, так и в интернете. В торговой точке клиент прикладывает или вставляет карту в POS-терминал, а при онлайн-покупке вводит платежные данные на защищенной странице либо использует другой поддерживаемый способ оплаты.
После этого информация о транзакции передается через платежную инфраструктуру для проверки. Банк-эмитент, выпустивший карту покупателя, подтверждает или отклоняет операцию. При успешной авторизации платеж принимается, а расчеты с продавцом выполняются в соответствии с условиями договора.
Кто участвует в эквайринге
В стандартной карточной транзакции задействовано несколько участников.
| Участник | Функция |
|---|---|
| Покупатель | Оплачивает товар или услугу |
| Мерчант | Принимает платеж |
| Банк-эквайер | Обеспечивает прием и обработку карточных платежей |
| Банк-эмитент | Выпускает карту покупателя и авторизует операцию |
| Платежная система | Обеспечивает обмен данными между участниками |
| Платежный провайдер | Может предоставлять техническую инфраструктуру для приема платежей |
Конкретная схема может отличаться в зависимости от способа оплаты и используемой платежной инфраструктуры.
Какие виды эквайринга существуют
Торговый эквайринг используется в физических точках продаж. Для приема платежей устанавливаются POS-терминалы.
Интернет-эквайринг предназначен для приема платежей на сайтах и в приложениях. Покупатель оплачивает заказ онлайн, а обработка транзакции происходит через платежную инфраструктуру.
Мобильный эквайринг позволяет принимать платежи с использованием мобильных устройств и соответствующего оборудования или программных решений.
Также существуют решения для приема платежей через QR-коды и другие безналичные способы. При этом не каждый онлайн-платеж технически относится именно к карточному эквайрингу.
Как проходит платеж
Упрощенно процесс состоит из нескольких этапов: покупатель инициирует оплату, данные передаются на обработку, банк проверяет возможность проведения операции и возвращает результат авторизации.
Если операция одобрена, покупатель получает подтверждение оплаты. Далее выполняются клиринг и расчеты, после которых средства перечисляются мерчанту согласно установленным условиям.
Весь процесс авторизации обычно занимает всего несколько секунд, хотя окончательные межбанковские расчеты происходят отдельно.
Эквайринг и MCC-код
При подключении приема карточных платежей бизнесу присваивается MCC (Merchant Category Code) — четырехзначный код категории торговой точки. Он характеризует основной вид деятельности мерчанта.
MCC используется платежной инфраструктурой, банками и другими участниками рынка для классификации операций. Код может влиять на тарифы, программы вознаграждений, правила обработки и ограничения отдельных операций.
При этом MCC не является самим разрешением на прием определенных карт: возможность проведения конкретного платежа зависит от совокупности условий банка, платежной системы, мерчанта и других участников.
Сколько стоит эквайринг
За обслуживание бизнес обычно платит комиссию, размер которой зависит от условий договора, типа бизнеса, оборота, категории операций, используемых платежных методов и других факторов.
Кроме комиссии за проведение транзакций могут предусматриваться дополнительные расходы на оборудование, обслуживание или подключение отдельных функций.
Поэтому при выборе решения важно оценивать не только процент комиссии, но и условия возвратов, сроки зачисления средств, доступные способы оплаты, техническую интеграцию и качество поддержки.
Эквайринг позволяет бизнесу принимать безналичные платежи и обеспечивает передачу, авторизацию и обработку платежных операций между покупателем, продавцом и финансовой инфраструктурой.
Занимаюсь развитием контента Affelist: публикую новости индустрии, добавляю актуальные события и конференции, обновляю разделы с компаниями и специалистами CPA-рынка. Слежу за главными изменениями в affiliate-маркетинге, чтобы пользователи всегда имели доступ к свежей и полезной информации.
